1. 适合老年人的保险，65到70岁以上老人能买什么保险？

小保菌来回答这个问题吧，怎么给老年人配保险才合理。

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老人面临着哪些风险？

意外风险：很多老年人，退休之后还是闲不住，散步、锻炼、带孙子，因为上了年纪，多会出现腿脚不灵活，骨质疏松等问题，若是意外跌倒，容易造成严重骨折，花费一定不小；

疾病风险：老年人随着年纪的增长，免疫力会下降，同时身体内器官组织结构和功能也会逐步退化病变，所以患心脑血管疾病、恶性肿瘤、阿尔兹海默症等疾病的风险会大大增加，这些疾病都是一笔不小的开支。

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给老年人买保险遇到哪些难题？

老年人面临着年龄、健康的高风险，所以在买保险的时候会碰得到一些难题：

年龄限制

除了意外险，很多健康险种对年龄都是有要求的，大部分是超过55岁就不予承保了；

健康告知限制

“三高”、糖尿病、心脑血管疾病，对于老年人来说比较常见，所以一些健康告知是无法通过的；

这里小保菌也要提醒大家，若是不符合健康告知，千万别硬买，不然最后理赔的时候，也会被拒赔的。

这个时候可以选择一些健康告知比较松的保险，或者健康状况实在不允许的情况下，儿女可以为爸妈定期存储一笔用作医疗的钱，以备不时之需。

保额限制

年纪大了，对保额也是有限制的。有些保险，同一款产品，年轻人可以买50万保额，而老年人可能只能买10万保额；

杠杆不高

老年人买保险，需要交的保费很高，总保额和总保费相差不多，保险杠杆很低。

网友案例

李先生经熟人推荐为母亲买了一份保险，但拿到保单之后越想越不对劲，仔细研究一下发现，每年保额6704元，交10年，总保费六万七千多，可保额却只有6万？？？

这到底是在保什么呢？就算是这笔钱存到银行还有利息呢，如此算来，太不划算了。

估计很多人在生活中给爸妈买保险也会遇到类似的事情，其实保险的意义就在于，花小钱保障我们无法承担的风险，若是花的钱比保的钱还多，那可真就没必要了。

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如何合理为老人配置保险？

明确了老年人买保险的难点和注意事项后，接下来我们一起看看该给老人买什么保险？

社会医保

医保可以说是国家给我们的福利，并且它没有健康告知的限制，即使生过病也可以投保，不管到什么时候，社保总是我们的“安全底线”。

医保一般可以报销60%-90%的医疗花费，可以为我们日常医疗提供很大的便利；

若是农村的老人，没交过社保，可以报上新农合，每年百十来块钱，也可以用于报销医疗费用，只不过报销比例会稍微低一点。

防癌险

我们最担心的就是家里人生大病，很多时候我们不是输给了病魔，而是输给了治疗费；

重疾险的主要功能就是弥补患大病家庭带来的损失，不过因为受到年龄和健康告知的限制，老年人很难买到适合自己的重疾险；

这种情况，小保菌建议可以考虑一下防癌险，在重疾中，癌症占比70%，所以拥有一份防癌险，对于老人也相当于有了大部分重疾险的保障；

防癌险责任更简单，保费也会比一般重疾险低一些，如果不幸身患癌症，保险公司会赔付一笔癌症保险金。

医疗险

年龄不超过60岁，身体状况还不错的老人，建议可以购买一份百万医疗险，除掉社保报销的，剩下门诊、急诊、住院、手术、检查、药费等都是可以报销的。

不管是百万医疗险还是防癌险，都是短期保障，在续保上会存在一定的困难，所以建议两者搭配着买。

在选择上，也要重点注意续保条件，尽量选择保证续保的产品，或是选择不因身体变化增加保费或拒保的产品。

意外险

老人年纪大了，腿脚不灵活很容易受伤，所以给爸妈配置意外险是必须项。并且意外险不需要健康告知，价格也不贵，一般都可以购买。

对于老年人来说，发生意外的概率：意外医疗>意外伤残>意外身故，所以买意外险时，要着重保意外医疗。

我们能为父母做的并不多，我们也不能奢望保险能够抵御得住病魔与时间，但是起码想起确认手术费的那天，虽然百感交集，却问心无愧。

爸妈在变老，有些事，要趁早。

2. 我想给65岁的父母买保险？

没必要买重疾险，太贵。

就在3天前，我刚帮一位读者的50岁父亲，做了一份保费1237元的方案，

月均103元，一顿饭的钱（方案在下方）。

我一看，豁！好家伙，寿险、捆绑型保险全占了，这能不贵吗？

最后他照着我的建议给老人买好了保险，省下了近万元，腾出4000多买好了自己的保障。

我不禁感慨，年轻人给父母买保险，都未必能整得明白，

更何况是老年人自己给自己投保，陷阱更多！

像我叔叔在熟人那里买的，年交保费7000，

一共交20年，但身故只能赔8万1，

得大病只能赔8万，住院报销上限是9000。

当我痛心疾首问叔叔怎么买了这么坑的，他还一脸错愕，

“xx（叔叔侄子，某公司代理人）说好，能返钱，我就买了。反正我也看不懂……这个真不好？我还介绍你姑姑、阿姨买了……”

可见，大部分普通人，特别是老年人，对该买什么险、买多少，还是没啥概念的。

甚至觉得买的越贵保障越好，能返钱就是好保险。

保险规则、条款错综复杂，我建议年轻人能好好读读这篇回答，提前帮父母买好。

本文涉及的内容：

1000元如何配好老人的保险？老年人投保如何合理安排优先级？不同险种应该怎么挑？有哪些高性价比产品值得买？大白小结：保险之外别忽视健康管理读完这一篇，你可以省下近千元保费，别光放在收藏夹里吃灰，给父母做保障也是日后减轻自己的负担！

一、我是如何花1000+配好50+老人保险的？1.方案一：1237元保费

①方案特色

身体健康老人优先考虑，小额支出撬动最基础的保障。

②适用家庭

适用家庭年收入10万左右，或者家庭年结余在5万以内的家庭，且老人尚未退休（50-55岁），身体依然很硬朗。

③产品清单

④方案优势

百万医疗险+意外险，既能转移走对家庭冲击最大的大病及意外身故、伤残带来的经济损失，保费又控制在1300以内，性价比非常高。

百万医疗险

年龄未超过60周岁，身体又健康，优先考虑买百万医疗险。因为意外或疾病住院治疗，医保报销后，自费超过1万，余下部分保险公司会100%报销，减轻家庭压力。

产品推荐平安e生保长期医疗，看中它保障20年，后期老人年龄上升健康恶化，70-75岁前也依然有保障；20年后保单到期，若产品仍在售，经平安审核，还可继续投保。

平安e生保健康告知较为严格，若无法通过，可替换为超越保2020，智能核保友好，保费便宜，且保证续保6年，6年后即使产品停售，也能免健康告知、免等待期买复星指定的医疗险，非常友好

意外险

50-55岁，男性依然未退休，若身故，对家庭经济也会造成不小冲击，故意外身故保额不能太低；锦一卫意外身故赔50万，还有5万意外医疗，住院津贴及交通意外额外赔付，保障全面。

2.方案二：704元保费

①产品清单

②方案优势

这个方案，核心特点就是保费超级低，一年600不到就有300万大病保障，且对健康问题要求非常宽松。

防癌医疗险

保障癌症相关的医疗费用300万。

只要不是有癌症相关的健康异常（如结节、息肉、肝炎等），什么三高、糖尿病、风湿、心脏病啦，都不耽误你买防癌医疗险。不像重疾险、百万医疗险的健康告知那么严格。首次投保后，得了癌症痊愈后可以继续买。除非产品停售！

意外险

老人身体机能老化，容易摔伤骨折。配置一份意外险，意外身故、伤残20万，意外医疗5万，住院津贴100元/天，保障全面。

为什么我做了2个方案，一个方案是医疗险，一个方案是防癌医疗险，

这两者有什么区别，应该买哪个，下面我会逐个说到。

二、老年人投保如何合理安排优先级？大白写投保指南，习惯性会先梳理清楚需求，这样才不容易买错。

结合自身经历，大白认为父母的保险规划这样做，会比较合适：

1.医保：

性价比最高的基础性保障，可带病投保、保障续保、长期有效，优先级最高。

2.百万医疗险/防癌医疗险（400-2000元左右）：

可以报销各种看病费用，包括门诊、急诊、住院、手术等费用的保险。

很多父母为减少子女的负担，小病小痛甚至是大病宁愿忍着也不愿去医院。而医疗险在医疗费用保障上，是最有针对性的，可报销门急诊、住院、手术等费用，能减轻父母的心理压力。不过健康告知较严格。如果身体有慢病，买不了医疗险，那就选择买防癌医疗险。

3.意外险（300-800元左右）：

对各种意外进行保障的保险。主要保障意外身故和意外残疾；也可以报销因意外导致的门诊、急诊、住院费用。

父母由于身体和精神状态下降，反应力、敏捷性、身体机能均大不如前，发生意外的概率要远高于青壮年时期，配置意外险是有必要的。

4.重疾险/防癌险（1000+元）：

简单来说，如果买了重疾险/防癌险后，确诊了保单范围内的重大疾病种类，那么保险公司会一次性进行赔付一笔钱。

若父母年龄在50周岁左右，且身体健康，建议考虑消费型、不含寿险责任的纯重疾险，保障期限可选10年或20年。大白不推荐含寿险责任的储蓄型重疾险，是因为保额和保费会非常接近，年龄越往后，保费甚至会倒挂，那就失去买保险的意义了。

若父母年龄在55周岁以上，或年龄不算大，但健康状况很难买到重疾险，可以考虑买防癌险。此外，考虑癌症发病率高，治疗费也高。针对癌症风险，在已配置重疾险的基础上，再购买防癌险叠加保额，让保障更完善，也是可以的。

简单来说就是，年龄50岁以上：

优先考虑医疗险/防癌医疗险，再搭配意外险。

根据经济条件，也可补充重疾险/防癌险。

事实上，父母这个年龄段要买保险，很容易遭遇四个困难，当初大白给父亲投保时就深受其扰。

①投保年龄限制：一些重疾险，最高投保年龄不超过55周岁，寿险在55周岁后也几乎没有特别好的选择

②健康状况限制：随着年龄增长，重疾风险加大，父母此时也或多或少会有一些疾病，如高血压、糖尿病，对保险公司而言，因距离赔付时间短，所缴纳保费的货币时间价值并不高，它们会强化健康告知要求，很多人想买保险也买不了了。

③最高保额限制：在老年人市场颇受欢迎的防癌险，最高保额普遍为10万元，且年龄越大，可购买的最高保额越低，包括意外险也很难做到高保额。

④保费高昂：年龄越高，保费越高，若子女自身保障也未配置齐全，能为父母承担的保费其实也很有限，要精打细算才行。

综上，为父母投保，其实也只能在有限的产品中尽量选择出最好的产品来。

大白也想再次提醒，能为父母办理医保就优先办理医保，

不仅因为医保是公共福利，花小钱能办大事，

更重要的是很多商业保险，无论是保费还是保障责任，对有医保的都会更“优待”。

以尊享e生为例，50岁的被保险人，有医保，保费是709元/年，扣除1万免赔额后，100%报销；无医保，保费是2129元/年，报销比例降到60%。

医保该如何办理呢？

城镇医保：主要分为城镇职工医保和城镇居民医保。到父母这个年龄段，自己能参保的基本都参保了。意外情况通常有2类：医保补缴和随迁。因所在地不同，政策不同，建议咨询当地社保局或民政局了解。

新农合：如果父母在农村，大白建议参加新农合、当地的大病医保及新农保。新农合保费180元/年，主要保障住院和大病费用；大病医保有些地区最高可补偿20万；新农保属于养老福利，可以按月领取补贴。对父母来说这些都是保障。

三、不同险种应该怎么挑？不同年龄有哪些高性价比产品值得买？下面大白会直接结合投保方案，来手把手教大家如何给父母挑保险。要说明的是，方案是针对普遍情况来设计的，如果你有更个性化的需求，或有疑问想咨询，欢迎留言和大白交流。

1.百万医疗险/防癌医疗险；

前面说过了，身体健康的，买百万医疗险；身体异常多的，或者有慢病的，买防癌医疗险；

防癌医疗险相比保障范围小很多，所以防癌医疗险的健康告知相比宽松很多，三高、心脏病等都不影响投保。

但，能买百万医疗险还是优先百万医疗险，身体健康原因买不了百万医疗险的朋友，安排防癌医疗险。

转移最高发的重疾——癌症风险。防癌医疗险和百万医疗险的挑选标准相似，从报销范围、续保、增值服务这几个维度挑选。

下面，我会分别说说这两个险种，不同年龄能买的产品推荐。

（1）挑选标准

①保障全面

上面介绍了常见的保障责任，那么产品至少要做到全部都有。

如果在保障责任内的报销项目上做过多限制要求，或者直接出现保障责任残缺，那么需要注意替换别的产品。

②续保条件要好

百万医疗险通常一年一买，保障期短，

当符合健康告知的时候，保险公司会让你买，

但如果健康发生异常，不能续保、没有后续保障就是个很大的问题，

所以，关注续保条件，是选择百万医疗险的一个重要指标，

一般来说，比较好的规定是保险公司会明确表示：

不因被保险人的健康状况或历史理赔情况而拒绝投保人的续保申请。

更好的续保条件，是保险公司承诺给予6年，甚至是20年的续保期，产品停售也能投保。

③增值服务要全

增值服务是保险公司额外提供的服务，种类会有很多，

但最需要留意是这4种：医疗垫付服务、重疾绿通服务、肿瘤特药（外购药）服务、质子重离子治疗。

（2）身体健康：不同年龄能买的百万医疗险

①55岁前能买的：

e生保

一保就保20年、平安大品牌，父母55岁以下、求稳定、可以考虑。

②60岁前能买的：

超越保

1.保证续保6年，6年后产品只要没下架就继续续保下一个6年。

2.大家最关心的住院押金垫付、外购药都有；

3.生产120万一针天价药的复星凯特和复星联合健康同属复星集团，超越保能报，一年最高报400万。

③70岁前能买的：

尊享e生2021

1.最早一批百万医疗，用户规模庞大，不容易停售；

2.最高70岁可以买，适合买给长辈。

3.住院押金垫付、外购药也都有，也能报120万一针天价药。

如果超过年龄了，就看看下面的防癌医疗险。

尊享e生2021慢病版

高血压、糖尿病、甲状腺疾病、乳腺疾病、慢性肝病、慢性肾病，现在满足一定条件，都可加费承保。

和尊享e生2021比起来，慢病版在投保年龄和免赔额、报销比例这块，进行了一定调整，

毕竟慢病版的投保人群，将来需要赔付的几率更大，

对风险进行一定程度的控制，也在情理之中。

如果你能标体承保正常版，那肯定是优先选择正常版；

如果你买正常版要被除外、或被拒保，那尊享e生2021慢病版是个值得一试的选择。

（3）身体异常或年龄超了：不同年龄能买的防癌医疗险

①60岁前能买：

普惠e生：没有健康告知

同样是款防癌医疗险，普惠e生不保原位癌住院治疗的情况，

但，普惠e生的亮点是没有健康告知，

60岁以下，职业1-4类均可投保。

适合人群：

因为身体异常、任何医疗险都买不着的朋友。

普通的医疗险还是买上了，但部分器官的癌症责任被除外了。

比如因为小三阳，肝脏不保，那搭配普惠e生，就可以把这块空缺补上。

②70岁前能买：

平安终身防癌医疗险

投保限制少，高龄、慢病都能保，

比如冠心病、高血压、脑卒中、慢性妻管严、糖尿病，都有机会买，

87种抗癌特药保障+送药服务。

京彩一生

它很便宜。

50岁买： 京彩一生，330元/年；安享一生尊享版，569元/年；阳光神农，639元/年；好医保，666元/年。 几乎便宜一半。

经济状况一般，可以考虑。

花一件大衣的钱，就能把癌症的风险转移走，还是划算的。

③80岁前能买：

安享一生防癌医疗险尊享版。

最高80岁还能买。

是大白目前见到的，70岁以上的老人，唯一能买到的医疗险。

除了报销意外、疾病住院，额度一年200万。

还能报销异地交通费，最高5000块。

另有30万的院外靶向药报销。

现在很多医院都要控制药占比，导致靶向药，即使进了医保目录，也买不着，院外买的，也给报，非常人性化。

2.意外险；

（1）挑选标准

在挑选意外险的时候，老人的意外险就应该更加侧重于意外医疗。

因为身故/残疾的保额不会太高。

尽量挑：

免赔额低的报销比例高的报销范围广的，最好是社保内、外的费用都可以报的（2）父母意外险推荐

这里要特别说一下，如果父母仍然在工作的，

可以根据成年人的标准买保额高一点的意外险，

具体请参考这个榜单：

整理！盘点全网128款意外险，性价比最高的都在这里了

①60岁以下：

平安大守护

身体情况过不了健康告知的：

直接买平安大守护。

这已经是市面上为数不多的、不用健告的优质意外险了，保不准哪天它也把健康告知给加上了...

年收入10万以下的，买尊贵版（50万保额），年收入10万以上的，买至尊版（100万保额）。

②60-65岁：

史带孝心安

无职业限制，这对年龄偏大、从事意外风险较高发生的人群比较友好。

不过有场景限制，如果3类及以上职业人员，在工作时发生意外，它不提供保障。

不管怎么说，它至少解决了一些高风险工种人群买不了意外险的问题。

具体来说，该产品的主要保障有：

10万的意外身故，

1万的意外医疗，0免赔，不限社保报销，

走医保，按100%报销，报销比例高；否则只按60%报销，

住院津贴保障，还做了区分，普通病房50元/天，重症病房100元/天，这比其他产品多。

还有1000元的救护车费，3000元的异地亲属慰问探望报销，这是它独有的，如果发生意外，子女或亲属在外地，这个蛮实用的。

还提供很多增值服务：

例如送电话医生服务，专家门诊预约及陪诊服务、代配药服务，对老人家看小病很方便。

我会推荐有以下情况的人买这份保险：

如果老人没有退休，当前从事的职业不容易买意外险，又想获得更多的医疗保障和就医服务，那么可以考虑史带孝心安。

众安孝欣保

如果老人年龄大于65岁，就推荐众安孝欣保。

提供10万的意外身故/伤残，

但有一点需要注意，如果因驾驶或乘坐机动车发生单车事故，或因溺水导致身故/伤残，那么保险金赔付按50%计算。

提供1万的意外医疗，

这个产品优势在于不限社保，无论是否用医保，都按90%报销，且没有免赔额。

住院津贴有50元/天，一年累计发放最长180天，

提供1000元的救护车费，

还保公共交通工具及公共场所导致的身故/伤残保障，保险金为5万，可以与意外身故保险金一起叠加赔付。

老年人骨头脆弱，容易骨折或者关节脱位，提供1万额度的意外骨折可选保障，对老人比较实用。

保费200元以上，虽然贵一点，但保障比较全面。

3.重疾险/防癌险

（1）挑选标准

就像我前面说的，怎么决定自己要买重疾险还是防癌险，主要取决于年龄。

年龄50岁以下，买不保身故、不返还保费的纯消费型重疾险，

保费也不会太贵。保额建议20-30万，保障期限可选保至70岁。

要是重疾险不可保，或者超过了50岁，很难买到性价比高的重疾险，

可投保防癌险，最好能保原位癌，至于终身还是定期，视能力决定。

两种保险其实挑选标准是差不多的，具体可以看下这篇文章：

研究过上万份保单后，我盘点出2021年最全的重疾险榜单

（2）60岁前能买的防癌险

昆仑康爱保

即便投保年龄在46至55岁，投保金额也能达到30万。

康爱保的保费比较合理。

以50岁男、30万保额、20年交、保终身作为统一条件，

男：5088；女：4173；

康爱保对于高发的甲状腺癌轻症，会按保额100%的赔付，对患者非常友好，

相比之下，其他产品只会按轻症（通常是保额的30%）去赔付。

四、大白说：父母的健康更重要大白自己给父亲买的是防癌险+百万医疗险+意外险，因为保障较为全面，

保费也在我的能力承受范围内。

我也经常建议身边的朋友这样买，却发现，听起来很简单的建议，别人要全部买下来可能并不容易。

因为他们的父母差不多都五六十岁了，身体却不像大白的父亲那么健康，

能满足投保要求，顺利地买到防癌险和医疗险往往会比较困难，能容易买到的也就意外险了。

在大白看来，保险只是我们用来转移经济风险的工具，所以买不到也不用太灰心，父母的健康才更重要。

多陪伴父母，定期带他们体检，提醒他们适当运动，保持良好的生活习惯，同样是我们尽孝心的方式。

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坚持用大白话说清保险，让大家买保险不花冤枉钱，

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3. 六十多岁老人有慢性病经常住院买什么保险？

恕我浅薄

这个年纪

还有慢性病

除了社保其他健康类险种基本无缘了

如医疗、重疾保险

年纪大了投保需要体检

这么大年纪还有慢性病体检能过的几率基本为零

4. 五十岁以后买什么保险最合适？

50岁以后的人买什么保险好，这个问题相信很多中年人都特别关心的问题。现时，人们的生活基本得到改善，而且还步入幸福富裕的阶段，所以他们对保险品种的了解和拥有都表现得很积极。

在50岁买保险说老还不老，保险公司很懂经营的，会特别针对这一群有经济能为的消费群体制定互利互惠的保险产品，而且对他们推销又很容易成功。50岁十以上的人最好就是买重疾险加医疗险加意外险组合。因50岁以上的人是患病的高风险期，意识、反应能力、身体免疫力等都有所下降。所以，有针对性地选择保险具有可重疾险由50岁买到65岁，保障范围有100种重疾，50种轻症，而且轻症最高每年可赔付3次，终身受保的。到一定岁数平安无事可转成养老金，享医疗费用要在500万以上的险种，这种险种年保费大概1000元。这样的保险产品可向国内实力雄厚的保险公司咨询购买。

保险多多少少都要买点，买个平安、买个保障，那当然是根据自己的实际经济能力去选择，保险这产品是买得越多保障的也越多。我的回答希望能给你有帮助。

祝大家身体健康，家庭幸福！

5. 60岁以上适合买什么保险？

老年人是社会的弱势群体，我们的父母也在其中，我们应该尽孝心，保护我们的父母。那么老年人应该如何购买保险呢？

今天分享2个话题：

1. 老年人投保有多难？

2. 老年人怎么选择保险？

老年人投保有多难？

1）年龄限制

每款保险产品都有投保年龄限制，因为年纪越大，风险越大。

重疾险一般最高的投保年龄是55岁，55岁以上的产品很少；医疗险超过65岁很难买到。

2）健康限制

三高、肺气肿、心脑血管疾病都是老年人中常见的疾病，但想买到重疾险、医疗险很难，因为健康告知很严格，老年人投保会比较困难。

3）价格高，保额低，杠杆不高

老年人怎么选择保险？

对于老年人来说，主要面临的风险是疾病、意外，适合选择以下保障型保险：

1）意外险

意外险，是老年人必不可少的一大保险。意外险不需要健康告知。

因为老年人，身体机能开始老化，骨质疏松，行动迟缓、不灵活，眼睛老花。很容易滑倒，而老年人摔倒后果一般都比较严重，比如骨折，医疗费用也要一两万。

2）百万医疗险

疾病，是老年人晚年生活的另一大风险。建议老年人选择中高端百万医疗险。

但是这类医疗险，健告告知严格，三高人群一般很难买到。目前最高投保年龄为60岁或65岁。

3）防癌险

防癌险，只保障癌症，健康告知宽松，患有三高、心脏疾病等这些慢性病都可以投保，且投保年龄高达75岁。

谨记：当健康情况投不了百万医疗险时，可考虑投防癌险。

4）重疾险

市面上适合老年人的重疾险很少，因为有年龄限制。大多数重疾险最高投保年龄为55岁，也有很少部分的最高投保年龄可达65岁。

这类重疾险，保费贵，保额不高，杠杆作用低，也有可能保费倒挂。缴费期限10年缴、5年缴、3年缴。比较适合预算充足的老年人购买。

综上，老年人选择保障型保险的顺序是：意外险→百万医疗险→防癌险。重疾险如果预算充足且杠杆不低，可以买。当然前提是在被保人年龄还在产品的可选择范围内，一般不能超过65岁或70岁。

最后，建议补充一份储蓄型保险——年金险，储蓄增值，到晚年领取年生存利益补充生活费，有些年金险可以一直领到身故，有些年金险限定保障80岁。活着有钱领，身故留一笔钱给家人。

6. 市场产品那么多不知道买什么样的？

妈妈55岁，身上担子没有多少了，可以不用购买寿险，但是疾病风险越来越大，建议用医保加重疾险加医疗险来分担。

医保是基础，优先考虑。

身体健康，经济条件也不错，可以选择重疾险，但是杠杆比不高，我的建议是延迟缴费期。

身体健康，经济条件不是很好，可以选择医疗险。

如果身体不是很好，比如说有三高或是糖尿病，优先考虑防癌险。

意外风险每个年龄段都有，所以意外险还是备着吧！

7. 买什么样的养老保险好？

年纪偏大的人群购买养老保险应当注意以下事项：

首先社会保险是必须缴纳的。

社会保险分为两大类，职工基本养老保险和城乡居民养老保险，两种保险的退休年龄是不同的。

职工基本养老保险的退休年龄是女同志50岁或55岁，男同志是60岁。城乡居民养老保险的退休年龄，都是男女60岁。

职工基本养老保险，只要养老保险缴费满15年，万一失去劳动能力就可以办理退休或者退职待遇，一些地方是领取病残津贴。失去劳动能力的人员办理退休的年龄是男同志50岁、女同志45岁，在此年龄之前失去劳动能力可以办理退职手续或者领取病残津贴。

（一）城乡居民养老保险缴费低，待遇低。城乡居民养老保险的缴费档次是从每年100元到几千元不等。不过这是一种福利性保险，个人参保肯定不会亏本。个人缴纳养老保险还会享受到国家补贴，按100元档次缴费，国家补贴30元。缴费档次越高，国家补贴越多。个人缴纳的所有费用和国家补贴一起养老保险个人账户。万一个人账户的钱没有领取完就去世，个人账户的余额按照《社会保险法》规定，可以有继承人继承，也就是不会亏本。

可是，目前城乡居民养老保险的基础养老金待遇低，个人账户记账利率低也是不争的事实。实际上国家从2009年才开始推动新农村养老保险制度试点，2010年推动城镇居民养老保险制度试点，2014年推动两种养老保险合并为城乡居民养老保险。也就是保险建立至今不过10年左右。国家还规定在当地建立新农村养老保险制度和城镇居民养老保险制度之前，已经年满60岁的居民个人可以不用缴费，直接享受基础养老金待遇。

目前全国最低基础养老金待遇是88元每月。各地可以在全国最低基础养老金之上进行额外的补贴提升。目前，河南省是103元，黑龙江省是90元，山东省是118元，福建省市123元，广东省是170元。各地差距是蛮大的。尤其是北京和上海，分别是800元和1010元。但是根据人社部信息显示，2019年7月底城乡居民养老保险的人均月待遇只有162元。

（二）职工养老保险缴费高，待遇高，而且会每年增长。如果想有效避免未来的长寿风险，建议参加职工养老保险。现在最低钱数一般是一年七八千元，缴费钱数会根据社会平均工资年年增长，15年差不多需要准备十五六万元。所以，参加职工养老保险要有一定的负担能力和具备长时间的缴费能力，否则影响退休可就麻烦了。

养老保险的基本待遇原则还是多缴多得、长缴多得，如果按最低缴费基数缴费15年，每月只可以领取800~1000元的养老金。当然相应的养老金水平跟社会平均工资等因素相挂钩，未来大家收入提高了，养老金水平会不断提高。

退休以后，国家每年会对退休人员的养老金进行调整，具体的调整方式是按照定额调整、挂钩调整、适当倾斜进行。职工基本养老保险2005年的平均养老金水平就达到了700多元，经过了15年连续调整，目前人均养老金已经接近每月3000元。

商业养老保险是社会保险的有益补充

实际上，如果我们觉得社会保险领取的待遇不足以满足退休生活。而我们又有足够的收入和能力进行养老储蓄或者购买养老保险，这种情况下才应该参加商业养老保险。

自己参加灵活就业人员养老保险，缴费基数是60%的社平基数到300%。如果我们最低60%基数每月缴费800元，那么300%基数每月缴费4000元，一年是4.8万元。

如果按照300%基数缴费15年，需要花费几十万，可能未来退休时的养老金能达到每月三四千元。可是如果这一水平不足以养老，我们又有足够的能力支付更高的费用，这种情况下购买商业养老保险才是选择。如果我们每月只缴最低基数的养老保险，还想去买商业养老保险的话，是没有必要的。

所以，年纪大的人群一定要注意，购买社会保险是最基础的保障，在社会保险基础之上再考虑商业养老保险，才符合实际。